Почему банки не кредитуют малый бизнес?

Сегодня малый бизнес не может просто так получить кредит в обычном банке. Эти учреждения требуют десятки различных документов, внимательно осматривают отчетность с обязательными придирками, тянут с ответом и всячески мешают развитию. Хоть и сам кредит предлагается под достаточно серьезные 15% годовых, малому бизнесу всё равно отказывают.

Кредит МСП получить действительно сложно — летом 2017го года был проведен эксперимент: была взята 100% «белая» компания, для которой попробовали взять кредит в одном из пяти крупнейших банков страны. И лишь один из них в итоге согласился, запросив в общей сложности более 200 документов и протянув более 2х месяцев с ответом.

Малым предпринимателям еще сложнее — взять кредит для реального дела сейчас практически нереально, в основном из-за постоянной затянутости рассмотрения заявки банками. Некоторые ждут и более пяти месяцев, причем, официального отказа банк не предоставляет. Некоторые даже утверждают, что банки сознательно идут на такие меры, чтобы предприниматель потерял возможность вложить деньги, а значит и не брал у них кредит.

Причем, если не рассматривать частные случаи, а брать статистику по всей России, то можно увидеть, что ежегодно объем кредитования МСП снижается. Так, в 2016 году объем кредитования по сравнением с прошлым годом упал на 3%, до 5,3 триллиона рублей. А общий размер кредитного портфеля остался таким же, как в 2013 году — 4,5 миллиона рублей (на 9% меньше, чем в 2015 году).

А вот рынок альтернативного финансирования набирает значительный рост — ежеквартально его рост составляет сейчас по 50%! Это еще одно явное свидетельство о плохом кредитовании малого бизнеса официальными банками.

Почему банки не выдают кредиты МСП?

Известно, что для анализа заемщиков современные банки пользуются устаревшими стандартами, принятыми еще в 1994 году. Это стандарты ЕБРР, которые позволяют по определенной схеме оценить платежеспособность клиента на основе его бухгалтерской отчетности. Именно поэтому у каждого предпринимателя заказывают большое количество различных документов и отчетов, ведомостей и копий договоров.

Почему эта схема оценки не работает с малыми предпринимателями? Потому что стандарты ЕБРР были созданы для работы со средним и крупным бизнесом, а с малым просто не работают. Специфика малого бизнеса совершенно не учитывается. А ведь именно малые компании почти не ведут отчетности (что позволено им по закону), не имеют ликвидных активов и, что самое худшее, не являются лакомыми кусочками для банков.

Стандарты ЕБРР требуют тщательного анализа бухгалтерии компании. А малый бизнес ведет отчетность в упрощенном виде — так удобнее. Например, баланс нужно сдавать раз в год в ФНС, а банки могут потребовать ежеквартальные документы, которых у предпринимателя попросту нет.

Банки требуют и наличия материальных активов заемщика, но малый бизнес чаще всего арендует помещения и технику, не имея своих активов.

Кроме того, банки зарабатывают на процентах, а малый бизнес берет слишком небольшие суммы, затраты на оформление которых могут быть выше прибыли по процентам.

Какую роль в этом играет государство?

Государство заинтересовано в том, чтобы банки исполняли свои обязательства перед вкладчиками. Именно поэтому они должны формировать определенные резерв (согласно закону №395). Например, для выдачи кредита в 100 рублей банку нужно заморозить не менее 20 тысяч. Размер резерва в конкретном случае определяется согласно группе заемщика (которая тоже присваивается ему банком). Малый бизнес, да и МСП в целом относятся к пессимистичной группе риска, поэтому стоимость выдачи им кредитов возрастает (кредитование заморозить еще одну часть средств).

Что делать в этой ситуации?

Малый бизнес сможет почувствовать себя легче в плане кредитования только после того, как в России введут новые инструменты и методики оценки рисков компаний (конечно же, без ущерба для вкладчиков). Новые стандарты позволят снизить банкам расходы на оценку МСП и уменьшить сроки рассмотрения их дел. Проверка сможет осуществляться удаленно, без выезда аналитиков на место ведения бизнеса.

Очень важно адаптироваться под условия современного малого бизнеса — банки должны меньше смотреть на формальную отчетность, но обращать внимание на реальные финансовые показатели. Внедрение онлайн-касс и появление новых данных способно оказать в этом вопросе реальную помощь.

Но ждать коренных изменений в скором будущем не стоит — банки очень медленно принимают все инновации, так как деньги любят стабильность.

Получить банковскую гарантию

Оставить комментарий